Kiva – некоммерческая платформа персонального микрокредитования

Kiva.org
Kiva.org
Kiva – это интер­нет-плат­фор­ма, где каж­дый может дать кре­дит от $25 тем людям, кото­рым нуж­но немно­го денег и помо­щи для того, что­бы реа­ли­зо­вать свою идею. Мы пого­во­ри­ли с Мак­сом Мач­ка­сау (в недав­нем про­шлом руко­во­ди­тель порт­фо­лио в Евро­пе и Цен­траль­ной Азии) о мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­нии, осо­бен­но­стях рабо­ты орга­ни­за­ции, роли орга­ни­за­ций-парт­не­ров, пла­нах Kiva на буду­щее и о том, при­дет ли Kiva в Рос­сию.

Kiva – неком­мер­че­ская орга­ни­за­ция, мис­си­ей кото­рой явля­ет­ся борь­ба с бед­но­стью посред­ством предо­став­ле­ния кре­ди­тов. С помо­щью интер­нет-плат­фор­мы Kiva.org каж­дый может дать кре­дит от $25 тем людям, кото­рым нуж­но немно­го денег и помо­щи для того, что­бы реа­ли­зо­вать свою идею.

С момен­та осно­ва­ния Kiva в 2005 году более мил­ли­о­на людей при­ня­ли уча­стие в про­ек­те и выда­ли кре­ди­тов на сум­му более $600 мил­ли­о­нов заем­щи­кам из 79 стран. При этом про­цент воз­вра­тов очень высок – более 98%.

Как работает Kiva

Kiva рабо­та­ет через парт­не­ров, кото­рые зани­ма­ют­ся управ­ле­ни­ем кре­ди­та­ми в реги­о­нах – рабо­та­ют с мест­ным насе­ле­ни­ем, нахо­дят людей, кото­рые нуж­да­ют­ся в помо­щи, оформ­ля­ют и пуб­ли­ку­ют их про­фи­ли и заяв­ки на плат­фор­ме Kiva.

Кре­ди­то­ры – поль­зо­ва­те­ли плат­фор­мы – про­смат­ри­ва­ют заяв­ки, выби­ра­ют тех авто­ров, кото­рых хотят под­дер­жать, и дают кре­ди­ты от $25. Эти сред­ства полу­ча­ет орга­ни­за­ция-парт­нер, кото­рая затем пере­да­ет их заем­щи­ку, а после того как заем­щик воз­вра­ща­ет сред­ства, она пере­да­ет их обрат­но Kiva, и они воз­вра­ща­ют­ся на счет поль­зо­ва­те­ля.

У орга­ни­за­ций-парт­не­ров суще­ству­ют про­цент­ные став­ки на покры­тие опе­ра­ци­он­ных издер­жек и раз­ви­тие новых инно­ва­ци­он­ных направ­ле­ний соци­аль­но­го кре­ди­то­ва­ния, а сама Kiva не берет комис­сии за свои услу­ги – орга­ни­за­ция суще­ству­ет за счет под­держ­ки от спон­со­ров.

Несмот­ря на такую непро­стую схе­му рабо­ты, Kiva доби­лась боль­ших успе­хов в реа­ли­за­ции сво­ей мис­сии. Мы пого­во­ри­ли с Мак­сом Мач­ка­сау (в недав­нем про­шлом руко­во­ди­тель порт­фо­лио в Евро­пе и Цен­траль­ной Азии) о мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­нии, осо­бен­но­стях рабо­ты орга­ни­за­ции, роли орга­ни­за­ций-парт­не­ров, пла­нах Kiva на буду­щее и о том, при­дет ли Kiva в Рос­сию.

Е.И.: Рас­ска­жи­те, поче­му Kiva исполь­зу­ет в сво­ей дея­тель­но­сти модель мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния, а не дру­гие фор­мы помо­щи, напри­мер, пожерт­во­ва­ния?

М.М.: Я думаю, что это пер­вый вопрос мно­гих поль­зо­ва­те­лей и людей, кото­рым инте­рес­но узнать, как рабо­та­ет такая модель. С точ­ки зре­ния осно­ва­те­лей ком­па­нии и тех, кто сотруд­ни­ча­ет с нами, модель без­воз­мезд­ной помо­щи име­ет свои рам­ки и огра­ни­че­ния. Как гово­рит посло­ви­ца «Научи чело­ве­ка ловить рыбу, и он сам себя про­кор­мит». Т.е. наша основ­ная идея заклю­ча­ет­ся в том, что­бы дать людям пра­виль­ные усло­вия и капи­тал, что­бы они смог­ли сами себе помочь. Дать им те инстру­мен­ты – финан­си­ро­ва­ние, инфор­ма­цию и под­держ­ку, бла­го­да­ря кото­рым по исте­че­нии сро­ка кре­ди­то­ва­ния они смо­гут сами зара­ба­ты­вать себе на жизнь.

Е.И.: Какие суще­ству­ют пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки такой моде­ли? Насколь­ко она эффек­тив­на и может ли она дей­стви­тель­но помочь в борь­бе с бед­но­стью? Суще­ству­ет доволь­но мно­го кри­ти­ки по отно­ше­нию к это­му спо­со­бу помо­гать.

М.М.: Да, мы тоже зна­ем, что эта модель не явля­ет­ся иде­аль­ной, но мы смот­рим на нее как на одну из воз­мож­ных моде­лей, кото­рая может при­не­сти пози­тив­ный эффект. В прин­ци­пе, изме­рить финан­со­вый и соци­аль­ный эффект очень тяже­ло. Ино­гда такое иссле­до­ва­ние может занять мно­го вре­ме­ни и сто­ить боль­ше, чем сама сум­ма финан­си­ро­ва­ния.

Как пра­ви­ло, мы при­ни­ма­ем доступ к финан­си­ро­ва­нию как долж­ное, но в ряде стран и реги­о­нов воз­мож­ность взять день­ги в кре­дит, тем более на стар­то­вый капи­тал, осо­бен­но, напри­мер, для жен­щин и мигран­тов, либо очень мала, либо совсем отсут­ству­ет. И здесь мы видим воз­мож­ность дать людям шанс начать свой биз­нес, осно­вать какое-то свое пред­при­я­тие и зара­ба­ты­вать себе на жизнь.

Соци­аль­ные пред­при­я­тия, с кото­ры­ми мы сей­час рабо­та­ем, зани­ма­ют­ся про­ек­та­ми совер­шен­но раз­лич­ной спе­ци­фи­ки – от про­да­жи ламп, заря­жа­ю­щих­ся от солн­ца, кото­рые поз­во­ля­ют детям учить­ся в тем­ное вре­мя суток после того, как они помог­ли роди­те­лям на фер­ме, до цело­го ряда про­дук­тов кре­ди­то­ва­ния. Напри­мер, Аме­ри­кан­ский уни­вер­си­тет в Цен­траль­ной Азии предо­став­ля­ет бес­про­цент­ные кре­ди­ты для того сег­мен­та талант­ли­вых сту­ден­тов, кото­рые не мог­ли бы поз­во­лить себе обу­че­ние.

Спе­ци­фи­ка раз­лич­ная, но основ­ной зада­чей явля­ет­ся пред­став­ле­ние денеж­ных средств на финан­си­ро­ва­ние либо пред­при­ни­ма­тель­ской дея­тель­но­сти, либо обра­зо­ва­ния, либо дру­гих про­ек­тов соци­аль­ной направ­лен­но­сти.

Е.И.: В чем вы види­те основ­ные сла­бые сто­ро­ны мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния?

М.М.: Рабо­тая в одной стране, мы не можем сотруд­ни­чать со все­ми мест­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми. Или, допу­стим, мы не можем под­дер­жи­вать все направ­ле­ния дея­тель­но­сти. Т.е. охват не 100%. Поэто­му ино­гда очень труд­но при­ни­мать реше­ния о том, как най­ти парт­не­ра в кон­крет­ной стране, кото­рый не толь­ко будет предо­став­лять тех­ни­че­скую под­держ­ку, но и соци­аль­ная мис­сия кото­ро­го сов­па­да­ет с нашей.

Одна­ко у нас уже раз­ра­бо­тан про­цесс иссле­до­ва­ния рын­ка, потреб­но­стей насе­ле­ния, спе­ци­фи­ки рабо­ты орга­ни­за­ций, поэто­му мы осно­вы­ва­ем свой выбор на досто­вер­ной инфор­ма­ции. К сожа­ле­нию, это не все­гда эффек­тив­ный метод, и в опре­де­лен­ных реги­о­нах у нас на дан­ный момент нет пол­но­го охва­та.

Еще пока, к сожа­ле­нию, сто­и­мость мик­ро­фи­нан­си­ро­ва­ния доста­точ­но высо­ка, осо­бен­но в раз­ви­ва­ю­щих­ся стра­нах, в свя­зи с тем, кто кли­ен­ты не име­ют досту­па к таким тех­но­ло­ги­ям, как Интер­нет, ино­гда у них нет даже теле­фо­на. Поэто­му про­цент­ные став­ки, кото­рые берут орга­ни­за­ции-парт­не­ры, еще доволь­но высо­ки. В зави­си­мо­сти от реги­о­на они могут дохо­дить до 10, 20, 30 и даже 40%. Но мы посто­ян­но ведем рабо­ту, ана­ли­зи­ру­ем эти став­ки и ста­ра­ем­ся предо­ста­вить инфор­ма­цию нашим поль­зо­ва­те­лям и объ­яс­нить, как и из каких ком­по­нен­тов обра­зу­ют­ся эти про­цент­ные став­ки. Напри­мер, ино­гда в таких орга­ни­за­ци­ях кре­дит­ные спе­ци­а­ли­сты долж­ны ехать к заем­щи­кам 2–4 часа на машине или мото­цик­ле, что­бы полу­чить от них под­пись. Это очень доро­го, поэто­му про­цент­ные став­ки пока оста­ют­ся высо­ки­ми, хотя Kiva и дру­гие орга­ни­за­ции с силь­ной соци­аль­ной направ­лен­но­стью дела­ют все для того, что­бы дер­жать про­цент­ные став­ки на самом низ­ком уровне, кото­рый толь­ко воз­мо­жен.

Е.И.: А нель­зя решить про­бле­му высо­ких про­цент­ных ста­вок ваших парт­не­ров, исклю­чив их из цепоч­ки «поль­зо­ва­тель-полу­ча­тель»?

М.М.: Да, в тео­рии это заме­ча­тель­ная идея, кото­рую мы не один раз рас­смат­ри­ва­ли. К сожа­ле­нию, в неко­то­рых стра­нах это совер­шен­но невоз­мож­но – Kiva как орга­ни­за­ция не смог­ла бы рабо­тать в отдель­ных реги­о­нах или стра­нах, пото­му что там есть какие-то свои эти­че­ские, опе­ра­ци­он­ные момен­ты, адми­ни­стра­тив­ная состав­ля­ю­щая. Мы эту про­бле­му видим, но это инду­стрия, кото­рая хоро­шо зна­ет спе­ци­фи­ку сво­их реги­о­нов и сво­их кли­ен­тов, а кон­такт кре­дит­но­го спе­ци­а­ли­ста и заем­щи­ка – это очень важ­ный эле­мент. Эти люди зна­ют друг дру­га, они могут помочь каким-то сове­том, могут про­кон­суль­ти­ро­вать. Они очень хоро­шо зна­ют биз­нес сво­их кли­ен­тов.

В США и в Кении мы нача­ли рабо­ту по про­грам­ме, кото­рая назы­ва­ет­ся Kiva Zip. Там немно­го дру­гая систе­ма: через ком­пью­тер или мобиль­ное устрой­ство заем­щик может полу­чить день­ги от кре­ди­то­ров напря­мую, по нуле­вой про­цент­ной став­ке. Но пока из-за зако­но­да­тель­ных и тех­ни­че­ских момен­тов мы не смог­ли пере­не­сти эту модель на дру­гие рын­ки.

Kiva Zip
Kiva Zip

Е.И.: А как поль­зо­ва­те­ли, кото­рые хотят помочь кон­крет­но­му чело­ве­ку, могут быть уве­ре­ны в том, что их день­ги полу­чит имен­но он? Вы как-то кон­тро­ли­ру­е­те рабо­ту ваших парт­не­ров?

М.М.: У нас суще­ству­ет дого­вор с каж­дым парт­не­ром. Про­цесс при­ня­тия парт­нер­ско­го согла­ше­ния, в прин­ци­пе, доволь­но тру­до­ем­кий, и мы про­во­дим обшир­ное иссле­до­ва­ние, преж­де чем при­нять орга­ни­за­цию в парт­не­ры. Мы ста­ра­ем­ся лич­но зна­ко­мить­ся с менедж­мен­том орга­ни­за­ции, с ее кли­ен­та­ми, узна­вать, как у них все рабо­та­ет.

У нас суще­ству­ет систе­ма ауди­та – каж­дая парт­нер­ская орга­ни­за­ция раз в 12 или 18 меся­цев про­хо­дит про­вер­ку. Мы выби­ра­ем любых 10 заем­щи­ков за послед­ний про­ме­жу­ток вре­ме­ни, и либо мы сами, либо наши волон­те­ры при­ез­жа­ют и обща­ют­ся с эти­ми заем­щи­ка­ми, зада­ют им раз­ные вопро­сы про их кре­дит, про рабо­ту с орга­ни­за­ци­ей и дру­гие вопро­сы, кото­рые поз­во­ля­ют нам понять, насколь­ко их финан­со­вая и лич­ная жизнь улуч­ши­лась или оста­лась неиз­мен­ной после исполь­зо­ва­ния кре­ди­та.

Конеч­но, каж­до­го кли­ен­та мы про­сто не в состо­я­нии про­ве­рить опе­ра­ци­он­но, но посред­ством таких вот меха­низ­мов ауди­та и бла­го­да­ря дове­ри­тель­ным отно­ше­ни­ям с парт­не­ра­ми мы можем дать нашим кре­ди­то­рам уве­рен­ность, что их день­ги идут имен­но тем людям, кото­рых они выбра­ли.

Е.И.: А воз­мож­но ли узнать, что слу­чи­лось с тем чело­ве­ком, кото­ро­му поль­зо­ва­тель дал кре­дит? Помог­ло ли это ему?

М.М.: Да, это важ­ная инфор­ма­ция, и мы ста­ра­ем­ся моти­ви­ро­вать наших парт­не­ров, что­бы для каж­до­го отдель­но взя­то­го заем­щи­ка они загру­жа­ли так назы­ва­е­мые «обнов­ле­ния кли­ен­та» – уве­дом­ле­ния о том, как обсто­ят дела у заем­щи­ка, на что он исполь­зо­вал кре­дит, как раз­ви­ва­ет­ся его про­ект. Для наших поль­зо­ва­те­лей это явля­ет­ся «соци­аль­ной про­цент­ной став­кой» – не в денеж­ном экви­ва­лен­те, а в том, что они что-то сде­ла­ли пози­тив­ное и полез­ное.

Профиль заемщика на платформе Kiva.org
Про­филь заем­щи­ка на плат­фор­ме Kiva.org

Е.И.: Ска­жи­те, а есть ли у Kiva пла­ны рабо­тать в Рос­сии?

М.М.: Пла­ны есть, нам бы очень хоте­лось и было бы инте­рес­но рабо­тать в Рос­сии. Пока ника­ких пред­мет­ных согла­ше­ний или под­пи­сан­ных кон­трак­тов нет, но я думаю, что это вопрос вре­ме­ни.

Е.И.: В чем вы види­те основ­ные про­бле­мы рабо­ты в Рос­сии?

М.М.: В прин­ци­пе, мы не видим каких-то опре­де­лен­ных каче­ствен­ных про­блем. Я думаю, что это про­сто вло­же­ние ресур­сов со сто­ро­ны нашей орга­ни­за­ции и поиск парт­не­ров в Рос­сии, кото­рые будут близ­ки нам по мис­сии и по фоку­су сво­ей дея­тель­но­сти. Напри­мер, стар­тап-кре­ди­ты на раз­ви­тие инди­ви­ду­аль­но­го биз­не­са, кре­ди­ты на закуп­ку обо­ру­до­ва­ния, на помощь сту­ден­там из мало­иму­щих семей. Еще нам очень инте­рес­но под­дер­жи­вать инди­ви­ду­аль­ные фер­мер­ские хозяй­ства в реги­о­нах. Спе­ци­фи­ка очень похо­жа на то, что мы дела­ем в дру­гих стра­нах. Един­ствен­ное, чего бы нам не хоте­лось делать, – это финан­си­ро­вать потре­би­тель­ские кре­ди­ты. Пото­му что с точ­ки зре­ния соци­аль­ной направ­лен­но­сти такие кре­ди­ты не поль­зу­ют­ся попу­ляр­но­стью и не очень инте­рес­ны нашим кре­ди­то­рам.

Е.И.: Но если гово­рить о помо­щи людям из отда­лен­ных реги­о­нов и дере­вень, то там очень часто про­бле­ма заклю­ча­ет­ся в том, что у людей нет Интер­не­та, они не уме­ют им поль­зо­вать­ся. И им, веро­ят­но, слож­но будет объ­яс­нить, как рабо­та­ет Kiva, что кто-то из дру­гой стра­ны дает им день­ги по Интер­не­ту.

М.М.: Имен­но поэто­му рабо­та через локаль­ную орга­ни­за­цию очень важ­на. Нали­чие у заем­щи­ка Интер­не­та не столь важ­но. Но долж­на быть орга­ни­за­ция, кото­рая пони­ма­ет нашу соци­аль­ную направ­лен­ность и рабо­та­ет с той груп­пой кли­ен­тов, кото­рую нашим кре­ди­то­рам было бы инте­рес­но финан­си­ро­вать.

Нам бы хоте­лось, что­бы орга­ни­за­ция предо­став­ля­ла опре­де­лен­ные обра­зо­ва­тель­ные мате­ри­а­лы и услу­ги заем­щи­кам, име­ла воз­мож­ность их кон­суль­ти­ро­вать по вопро­сам созда­ния и веде­ния их биз­не­са, может быть, помог­ла бы им с дис­три­бью­ци­ей това­ров. И, глав­ное, мог­ла им объ­яс­нить все про прин­цип рабо­ты Kiva и сбор инфор­ма­ции. Пото­му что каж­дый заем­щик дол­жен дать согла­сие на то, что­бы его инфор­ма­ция исполь­зо­ва­лась на сай­те. Если тако­го согла­сия нет, мы не впра­ве исполь­зо­вать его дан­ные – имя, фото­гра­фию, исто­рию и т.д.

Поэто­му дол­жен быть парт­нер, кото­ро­му мы дове­ря­ем и кото­рый может доне­сти до кли­ен­та всю необ­хо­ди­мую инфор­ма­цию. В этом и заклю­ча­ет­ся клю­че­вая роль орга­ни­за­ций-парт­не­ров.

Е.И.: А кто может высту­пать в роли парт­нер­ских орга­ни­за­ций?

М.М.: Это могут быть мик­ро­фи­нан­со­вые инсти­ту­ты, кре­дит­ные сою­зы, любые пред­при­ни­ма­тель­ства соци­аль­ной направ­лен­но­сти, если у них есть кре­дит­ная про­грам­ма. В прин­ци­пе, про­филь орга­ни­за­ции может быть каким угод­но, если выпол­ня­ют­ся тре­бо­ва­ния – у нас на сай­те есть руко­вод­ство для потен­ци­аль­ных парт­не­ров, и есть онлайн фор­ма заяв­ки, кото­рую парт­нер­ская орга­ни­за­ция запол­ня­ет. Этот про­цесс стан­дар­тен для всех реги­о­нов. После того как орга­ни­за­ция пода­ет заяв­ку, мы уже начи­на­ем с ней вести диа­лог о тре­бо­ва­ни­ях и ожи­да­ни­ях с обе­их сто­рон.

Е.И.: Но пока потен­ци­аль­ных парт­не­ров в Рос­сии у вас нет?

М.М.: Пока что нет, на дан­ном эта­пе мы раз­го­ва­ри­ва­ем с неко­то­ры­ми орга­ни­за­ци­я­ми, ста­ра­ем­ся понять спе­ци­фи­ку рабо­ты в Рос­сии, понять, что нуж­но нам и что нуж­но орга­ни­за­ции-парт­не­ру. Мы изу­ча­ем инду­стрию, что­бы рабо­тать с орга­ни­за­ци­я­ми, кото­рые заин­те­ре­со­ва­ны не толь­ко в финан­со­вом ком­по­нен­те, но и в соци­аль­но ори­ен­ти­ро­ван­ном ком­по­нен­те тоже.

Е.И.: Рас­ска­жи­те, какие пла­ны у Kiva на буду­щее?

М.М.: Пла­ны очень амби­ци­оз­ные. Мы сей­час рабо­та­ем в 79 стра­нах и все­гда заин­те­ре­со­ва­ны в поис­ке новых воз­мож­но­стей для рабо­ты в новых реги­о­нах. Мы тес­но рабо­та­ем с наши­ми парт­не­ра­ми над созда­ни­ем новых соци­аль­но ори­ен­ти­ро­ван­ных кре­дит­ных про­дук­тов, кото­рые будут поль­зо­вать­ся спро­сом, а так­же мы раз­ра­ба­ты­ва­ем плат­фор­му Zip для кре­ди­то­ва­ния напря­мую.

Мы так­же рабо­та­ем с орга­ни­за­ци­я­ми и кор­по­ра­ци­я­ми, исполь­зу­ю­щи­ми плат­фор­му Kiva для того, что­бы моти­ви­ро­вать сво­их сотруд­ни­ков помо­гать дру­гим людям в раз­ных стра­нах. Напри­мер, совсем недав­но мы рабо­та­ли с орга­ни­за­ци­ей Hewlett-Packard, кото­рая выда­ла всем сво­им сотруд­ни­кам, а их боль­ше 100 тысяч по все­му миру, пода­роч­ные сер­ти­фи­ка­ты Kiva, с помо­щью кото­рых мож­но было дать кре­дит 25 дол­ла­ров любо­му заем­щи­ку. Kiva успеш­но про­де­мон­стри­ро­ва­ла, что может быть одним из инстру­мен­тов, поз­во­ля­ю­щих реа­ли­зо­вать про­грам­му соци­аль­ной ответ­ствен­но­сти ком­па­нии.

Если вы заин­те­ре­со­ва­лись дея­тель­но­стью Kiva, вы може­те най­ти более подроб­ную инфор­ма­цию на сай­те kiva.org, а так­же узнать о волон­тер­ской про­грам­ме Kiva Fellows.

Профиль заемщика на платформе Kiva.org
Про­филь заем­щи­ка на плат­фор­ме Kiva.org

Kiva Zip
Kiva Zip